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La banca global en líneas generales en los últimos años luego de los servicios de Home Banking o banca en línea, había entrado en un proceso de estancamiento desde el punto de vista de servicios financieros. Ese espacio que implica innovación y nuevas tecnologías fue ocupado por un nuevo tipo de emprendedores y sus startups, las cuales han concebido un nuevo mundo de servicios financieros paralelos a la banca que han generado enormes ingresos que año tras año sigue creciendo a nivel mundial, la corriente FinTech.

El fenómeno FinTech a nivel global, es una tendencia que ha tenido un ascenso vertiginoso en los últimos 4 años de forma constante e indetenible. De hecho, si se analizan las inversiones en startups FinTech sólo en el continente asiático, éstas siguen creciendo en términos nominales y porcentuales, al punto que se han duplicado con respecto al año anterior y ya representan un 62% de la inversión total en FinTech a nivel mundial según cifras de Accenture. Por ello, cada vez son más las startups FinTech que emergen con fuerza tanto en esa región como en Europa y Norteamérica, ofreciendo soluciones realmente innovadoras en múltiples áreas de los servicios financieros y que de seguir creciendo podrían ser startups globales que ofrezcan sus servicios en los 5 continentes. Ello ha permitido que los Bancos busquen alianzas comerciales, inviertan y hasta compren startups FinTech como una forma de no quedar relegados fuera del sector financiero.

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El propio Richard Lumb, director ejecutivo del grupo de Servicios Financieros de Accenture, afirmó hace unos meses atrás que “La apuesta por la innovación FinTech se está extendiendo mucho más allá de los tradicionales centros de tecnología“. “Las nuevas fronteras como la robótica, la tecnología Blockchain y el Internet de las cosas están menos limitadas por la geografía que por la capacidad de la industria de adoptar y escalar ideas inteligentes que mejoren el servicio y la eficiencia. La llamada ‘Cuarta revolución industrial’ es un fenómeno global que trae nueva innovación y empresas digitales que compiten y colaboran con los servicios financieros tradicionales. Los clientes de los bancos pueden beneficiarse de esto.

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Sin embargo aunque las inversiones en FinTech, están pasando por un excelente momento, también parecieran ser cíclicas y corresponder a épocas específicas en las cuales hay dinero a manos llenas para ellas y en otros momentos en que no hay tanto.

De acuerdo a una interpretación algo diferente, Howard Lindzon, un reconocido emprendedor, escritor, analista financiero e inversor con más de 20 años de experiencia y que además es cofundador y CEO de Stocktwits ha explicado en su Blog cuál es el estado actual de los mercados FinTech, según su visión la podemos resumir en tres cosas importantes la primera es que existe un creciente interés en las FinTech, quienes están creciendo exponencialmente, por lo que los inversores, Bancos y otros actores están enfocando su atención en el nuevo sector financiero disruptivo en todo el mundo, para ello hizo búsquedas en Google Trends por países y ello ya dá una breve impresión de hacia donde se están moviendo las masas.

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El segundo factor que analiza es que dentro de la industria FinTech, las startups de préstamos peer-to-peer (p2p) “las consentidas del área” según Lindzon, van en dirección contraria al mercado, las inversiones y el interés por estas ha ido cayendo en picada. Y tercero, los bancos están buscando camino en el espacio FinTech y las las startup buscan apoyo de los Bancos, pues éstos últimos poseen el músculo financiero que puede beneficiarlas, al igual que pueden adquirir conocimientos que los inversores corporativos (incluso los banqueros) aunque para Howard Lindzon, ésto último no sea una buena noticia para el sector FinTech.

No obstante, en nuestra opinión, lo que sucede es que muchas de las startup de préstamos, si siguen despertando el interés de los inversores, pero la innovación en otros sectores del FinTech lucen en este momento más atractivos para ellos y todo el mundo sabe, que los inversores son como aves que vuelan en grupo y constantemente, están migrando de un lugar a otro. Obviamente, esta situación, ha hecho que la inversión en estas startups de este tipo, vaya en picada, dejando a algunas en una situación difícil que las afecta no sólo en su operatividad sino también en su capacidad de innovación.

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Para comprender el tema de la inversión en la industria FinTech, sólo basta ver los informes trimestrales de CBInsight/KPMG llamadas The Pulse of Fintech, para analizar por ejemplo el segundo y tercer trimestre “(Q2) y (Q3)” del pasado año 2015, en donde las inversiones y rondas de financiación exitosas de las startups FinTech, dejaron a muchas de ellas a niveles más que óptimos para arrancar o expandirse comercialmente, aunque despues en el último trimestre (Q4) del mismo año, la financiación cayó en picada generando preocupación en muchos CEO’s.

Sin embargo, en este 2016, empezó el año con un primer trimestre (Q1) excelente que mejoró sustancialmente la tendencia, aunque luego en el segundo trimestre (Q2) en medio de un clima más difícil para los inversionistas en el mercado, se notara una caída de la actividad de las mega-ronda de financiación, lo que en consecuencia, trajo una baja een la inversión de nuevas empresas FinTech respaldadas por capital riesgo, en números se puede ver que se arrancó el 2016 con unos U$D4.5 mil millones de dólares americanos en el (Q1) de dinero fresco para el sector vs la caída de U$D2.5 mil millones de dólares americanos en el (Q2). Pero no todo son malas noticias, pues aunque esta caída fue del 49%, la inversión de capital riesgo en FinTech está en camino de superar los resultados del pasado año 2015 y sólo para puntualizar algo más, en el año 2015 la inversión global en ese sector creció en un 75% (U$D9.600 millones de dólares americanos) con respecto al año 2014, para llegar a la nada despreciable cifra de U$D22.300 millones de dólares americanos.

Ahora bien, si analizamos un poco más al detalle los números del (Q1), ya que han sido los mejores del año hasta ahora, la financiación por regiones en capital riesgo quedó distribuida de la siguiente manera: Asia en el primer puesto con U$D2.600 millones de dólares, Norteamérica en el segundo lugar con U$D1.800 millones de dólares y Europa de último con apenas unos U$D348 millones de dólares.

Es por eso que las FinTech de Asia están en la mira de los inversionistas de Capital de Riesgo, pues se han dado cuenta que en esa región del mundo, se está apostando fuertemente en el sector FinTech y sus desarrollos están a la altura de las expectativas de los inversores.

Como muestra de ello, tenemos la startup Fastacash de Singapur, creó una API de pagos en línea compatible con las redes sociales más utilizadas Facebook y Twitter, así como en la mensajería Whatsapp, Line, Snapchat, etc. y por SMS, cual permite enviar instantáneamente dinero de un usuario a otro dentro de esos ecosistemas. Fastacash utiliza su propia tecnología para convertir los pagos en una experiencia social, facilitando el envío de dinero entre personas, entre vendedores y compradores y por supuesto entre empresas y sus clientes gracias a un enlace rápido, que puede consistir en un código QR o una URL encriptada. De hecho su slogan, “Manténgase conectado con lo último en pagos sociales y de mensajería comercial.” identifica plenamente hacia donde va la startup.

Lenddo es una startup de Hong Kong, que ha desarrollado un algoritmo de Credit Scoring, que permite valorar la “capacidad de pago” de un usuario, extrayendo y analizando sus datos de los perfiles que poseea las redes sociales e Internet, claro está, dicho algoritmo sólo funciona con el expreso consentimiento de un usuario. Lenddo ha sido muy útil sobre todo en plataformas de préstamos peer-to-peer (p2p), en las cuales se le solicita al futuro prestatario que pase por la herramienta de análisis creditico de Lenddo. Lenddo opera en más de 20 países para garantizar el acceso al crédito en línea a personas que no poseen registros crediticios. Su éxito le ha permitido tener oficinas en Filipinas, Colombia, México y EE.UU.

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DeBit, es una startup japonesa que permite a sus usuarios, cambiar en tiempo real Bitcoin a dinero Fiduciario (FIAT) a través de una tarjeta de débito, justo en el momento que se pasa la tarjeta en TPV ó Terminal Punto de Venta de una tienda física o virtual, lo cual es bastante innovador pues libera a los usuarios de Bitcoin, de realizar engorrosos procesos de conversión de las criptomonedas a través de un Exchange o casa de cambio. Estas compras pueden ser en cualquier moneda Yenes, Dólares, Libras, Euros, Yuanes, etc.

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Cheers! es una startup que provee a sus usuarios de un potente monedero móvil internacional, que permite transferir dinero a otro usuario desde cualquier aplicación para móviles que sin una cuenta bancaria o tarjeta de crédito permite enviar o recibir dinero desde los móviles con absoluta confiabilidad gracias a que los pagos viajan totalmente encriptados. De hecho la app en Google Play pasó las 1000 descargas en su período de prueba dentro de Filipinas, el país de origen de la app, sin embargo, se están preparando para hacer el lanzamiento mundial de la misma, con la finalidad de “cambiar lo que los monederos pueden hacer”.

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Omise, es una startup Tailandesa, que ha desarrollado una plataforma y la API de pagos que la opera, para permitir a los comerciantes aceptar pagos por móvil o vía web de forma segura y sencilla. Omise, realiza las conciliaciones a las 24 horas de haberse generado la transacción, por lo que sin duda se constituyó en una alternativa viable frente a los pagos por TDC en ese país. Dado el éxito de Omise, la startup se expandió fuera de sus fronteras y ahora también funciona en Japón, Indonesia y Hong Kong.

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Coins.ph, es otra startup Filipina, que brinda un servicio de monedero electrónico basado en Bitcoin que permite a sus usuarios enviar remesas con comodidad, seguridad y a bajo costo, desde y hacia el sudeste asiático. Esta opera con aun estilo parecido al de AirTM en América Latina, en el cual los usuarios deben recurrir a otros usuarios o pequeños comercios, que actúan como cajeros. Estos últimos reciben el dinero en efectivo del usuario que quiere llenar su monedero electrónico y transfieren la cantidad equivalente en Bitcoin al monedero del usuario, a cambio de una pequeña comisión. Una vez lleno el monedero, el usuario puede utilizarlo para transferir fondos a cualquiera persona que desee. Estas startups son sólo una pequeña muestra del crecimiento del FinTech a nivel global y sobre todo en la región asiática.

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Para comprender lo que el futuro nos depara con el FinTech y cómo esta va afectar las finanzas, la U.S. Securities and Exchange Commission mejor conocida como la SEC, (en español la Comisión de Bolsa y Valores de los EE.UU.) informó ayer a la prensa de ese país en un comunicado, que será el anfitrión de un foro público para discutir la innovación FinTech en su sede en Washington DC el próximo 14 de noviembre. La SEC, el organismo federal que sirve como regulador de todas las Bolsas de Valores de los Estados Unidos y los mercados de valores electrónicos, ha dado el visto bueno a la tecnología financiera inevitable.

Este foro público se orientará hacia un esfuerzo de colaboración entre los reguladores, empresarios y expertos de la industria financiera. De manera significativa, la reunión también analizará el actual entorno regulador evaluado, haciendo alusión hacia un enfoque unificado para asegurar que la innovación no se vea obstaculizada. En dicho comunicado se destacó el papel del Blockchain entre los principales conductores del cambio FinTech, una tecnología disruptiva que también está cambiando las entrañas de los procesos financieros y que en los próximos dos o tres años, sea muy normal que los bancos realicen transferencias monetarias entre ellos vía Blockchain privadas en cuestión de segundos.

Concluyendo

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El sector FinTech sigue y seguirá en crecimiento por varios años más, gracias a la proliferación de la innovación en servicios financieros, ocupando los espacios que la banca tradicional ha ido dejando abandonados, sin comprender que estos desarrollos tienen el potencial de transformar prácticamente todos los aspectos de los mercados financieros de a nivel global.

Debemos esperar una explosión de servicios financieros basados en la tecnología Blockchain (la gran solución para las transacciones interbancarias globales), que permite no sólo rapidez de las transacciones realizadas, sino que también aporta seguridad y transparencia a las operaciones, algo que en definitiva sea el camino a las soluciones unificadas en las transacciones interbancarias. Igualmente, debemos esperar un aumento en el número de las soluciones de pago, cada vez más orientadas al consumidor, pues ya existen plataformas de pago en los ecosistemas Android y Apple, que mejoran cada vez más la experiencia del usuario. En tercer lugar debemos esperar un aumento sostenido de las apps de pago, para gestionar los mPOS (puntos de venta móvil), bastante útiles para pequeños negocios que no son elegibles para obtener puntos de venta, todo ello apoya en el crecimiento del uso de dispositivos móviles en el planeta, por lo que son la herramienta ideal para poseer un mPOS, estas y otras innovaciones financieras llevarán a este sector hacia el espacio, por lo que si tienes una idea FinTech, es el momento de llevarla a cabo.

Lo cierto es que en este mundo cambiante, será preciso revisar las leyes, pues los Bancos a medida que siga pasando el tiempo y aparezcan más startups FinTech disruptivas que ofrezcan más y mejores servicios, verán reducido su rol de intermediarios financieros de una forma drástica, por lo que las cámaras de compensación y Bancos Centrales tendrán cada vez una menor preponderancia en la economía global. Después de todo, el objetivo de Satoshi Nakamoto se cumplirá con o sin Bitcoin, ya que el Blockchain con su potencial disruptivo comparado al nacimiento del Internet, se convirtió quizás sin pensarlo, en un Caballo de Troya muy eficiente que está cambiando paradigmas en todo mundo, aunque de momento, sólo el tiempo lo confirmará.

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Fuentes en inglés: Accenture.com: Newsroom – Global Fintech Investment Growth Continues in 2016 Driven by Europe and Asia, Accenture Study Finds, HowardLindzon.com: Blog The State of Fintech in Three Charts, kpmg.com: Insights – The Pulse of Fintech Q1 2016, Fastacash.com, Fastacash.com: Blog, Twitter.com: @fastacash, Linkedin.com: Fastacash Pte Ltd, YouTube.com: FastaCash Channel, Lenddo.com, Facebook.com: LenddoGlobal, Twitter.com: @lenddofriend, Linkedin.com: Lenddo, GitHub.com: Lenddo, DeBit.co.jp, Facebook.com: DeBitinc, Cheers-Now.com, Twitter.com: Cheers Wallet, Google.com (Play): Play Store Cheers Beta – People & Money, Omise.co, Twitter.com: Omise, Facebook.com: OmisePayment, GitHub.com: Omise, Coins.ph, Twitter.com: @coinsph, Facebook.com: Coinsph, Google.com (G+): +Coinsph, Linkedin.com: Coins-ph, SEC.gov, SEC.gov: SEC to Hold Forum to Discuss Fintech Innovation in the Financial Services Industry.

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