Teambrella el primer servicio de Seguros peer-to-peer impulsado por Bitcoin

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Para adentrarnos en lo que ofrece Teambrella, primero repasemos lo que son las compañías de Seguros o Aseguradoras, las cuales son empresas especializadas en proveer servicios de Seguridad, a los sujetos que contribuyen al pago de su cobertura, a fin de cubrirles determinados riesgos económicos (riesgos asegurables) frente a terceros. No obstante, la actividad principal de este tipo de empresas es generar operaciones para acumular riquezas, a través de las aportaciones de un conjunto de sujetos expuestos a eventos económicos desfavorables, para destinar lo así acumulado, a los pocos a quienes se presenta la necesidad, siguiendo el principio de mutualidad, buscando la solidaridad entre un grupo sometido a riesgos y para ello esta mutualidad se organiza empresarialmente, creando un patrimonio que haga frente a los riesgos.

Ahora bien, Teambrella, es una startup que planea dar un vuelco a las tradicionales compañias de Seguros, partiendo del hecho que la mayoría de los servicios de Seguros actualmente son ineficientes y poco transparentes, por lo que los desarrolladores de software y empresarios Rusos Alex Paperno, Eugene Porubaev y Vlad Kravchuk crearon una plataforma de Seguros que trabaja de igual a igual con Bitcoin y que permite a los usuarios proporcionarse, mutuamente, una cobertura para lo que quieran, como quieran, y sin requerir ningún tipo de intermediario de confianza y así nace Teambrella.

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La propuesta de Teambrella, es una forma de solucionar problemas ante mencionados, mediante la implementación de un sistema que proporciona Seguro entre individuos en forma peer-to-peer (p2p), donde los compañeros tienen control mutuo en la mayoría de los aspectos de sus seguros, tales como la evaluación, tratamiento de riesgos y pagos. El control mutuo se implementa a través de un mecanismo de votación que pueden delegarse vía proxies. Para aliviar la carga de los pagos entre pares, se utiliza Bitcoin como medio de proporcionar la cobertura y el pago de los reembolsos.

Características del servicio Teambrella
Alineamiento de intereses: las compañías de seguros y asegurados regulares tienen conflicto de intereses. Por ello, Teambrella propone una organización de seguros peer-to-peer (p2p) las cuales son carentes de este problema.
Equipos: Cualquier persona puede crear un nuevo equipo y los miembros actuales del grupo son los que deciden a quién quieren en su equipo.
Votación: Todo en un equipo se decidió por medio de votación. El peso del voto de un compañero de equipo depende de las primas que haya pagado.
La democracia líquida: Los compañeros de equipo pueden delegar sus votos a los proxies. Los que votan reciben una recompensa para que puedan hacer esto profesionalmente.
Los coeficientes de riesgo: Cada compañero de equipo se le asigna un coeficiente de riesgo por el equipo a través de la discusión y votación.
Cobertura P2P justo: Si dos compañeros de equipo tienen que cubrir los mismos coeficientes de riesgo entre sí por la misma cantidad, la cobertura se resuelve, determinando si uno de ellos es menos riesgoso, por ejemplo, uno es mejor conductor que el otro, el primero consigue una mayor cobertura que el segundo.
Distribuido Carteras: Una carpeta de múltiples firmas controlada por el propietario y tres (03) de ocho (08) de sus compañeros de equipo. El propietario del monedero (Wallet) puede vetar cualquier transacción, y se le permite retirar fondos que proporcionan todas las primas pendientes que se pueden pagar. Para ello Teambrella coordinan los pagos con los compañeros de equipo, para determinar quién realmente debe hacerlo.
Protección: El software de cliente (Open Source) permite a los compañeros de equipo para retirar colectivamente sus fondos si el servidor está comprometido o apagado.

Dado lo complejo de la propuesta, recientemente fueron entrevistados por BitcoinMagazine y allí explicaron en detalle como funciona su Teambrella. En esta entrevista, Alex Paperno, dijo: “Cualquier persona que necesita un reembolso sabe que las compañías de seguros no están realmente interesadas en pagar en absoluto; no se benefician de ayudar a sus clientes. Tenemos la intención de eliminar ese conflicto de intereses y hacer que el seguro sea algo justo y transparente.” Por ello, Teambrella, crea una cobertura de equipos a través de su plataforma, la cual permite a las personas formar equipos (grupos) que se ofrecen cobertura de riesgos entre sí. Si una persona dentro de ese equipo requiere de un reembolso, el resto del equipo se embarca en el asunto para que se le proporcione.

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Alex Paperno, continuó explicando que “…A diferencia de una aseguradora típica, los miembros del equipo Teambrella no pagan una cuota periódica establecida, sino que depositan fondos en una cartera Bitcoin especial. Mientras haya fondos suficientes en esta cartera, ese miembro del equipo está asegurado o, si no hay fondos suficientes en la cartera para una cobertura completa, el miembro del equipo está simplemente asegurado en parte.”

Obviamente cada cartera Bitcoin en Teambrella está vinculada a un miembro del equipo en particular, pero está bloqueada por múltiples firmas. Los fondos en la cartera se pueden gastar solamente si tanto el miembro del equipo asegurado como tres de los ocho compañeros seleccionados semi-aleatoriamente firman por eso. Así, ni el asegurado ni su equipo pueden retirar Bitcoins de la cartera sin la ayuda o el permiso de los otros.

Alex Paperno, continuó explicando indica que por lo general, cualquier miembro de un equipo debe ser capaz de dejar la agrupación cada vez que quiera; no hay razón para que su equipo lo mantenga prisionero, pues en palabras del Alex Paperno: “Si el equipo decide colectivamente que un miembro del equipo tiene derecho a un reembolso, todos los miembros del equipo han de pagar su parte. Cualquier miembro del equipo que se niegue a pagar su parte, al negarse a firmar al final de la transacción, en esencia tendrá sus fondos encerrados, y puede llegar a perder su propio seguro. De esa manera existe un fuerte incentivo para que todos contribuyan en el reembolso según lo acordado.”

En un ejemplo más práctico Alex Paperno mostró el siguiente ejercicio hipotético: “Si usted desea adquirir un Seguro para su vehículo, buscaría a un montón de gente en Teambrella que quieran contratar un seguro de vehículo también, tras lo cual se pondrían de acuerdo sobre ciertas reglas y formarían un equipo. Como alternativa y esto será más probable una vez que Teambrella se haya establecido podría buscar un equipo asegurador de carros ya existente y simplemente optar por unirte a este. Para unirse a un equipo, el usuario deberá presentarse a ese grupo de la manera en que haya sido acordada previamente, tal vez podría cargar una foto de su licencia de conducir, o tal vez podría proporcionar sus registros de seguro anteriores o cualquier otro elemento que pudiese ser útil.”

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Alex Paperno, continúa explicando el detalle: “Todos los miembros del equipo entonces votarán sobre lo que debe ser su coeficiente de riesgo. Basándose en este, se acordará la cantidad que la persona nueva debe aportar para ingresar para los casos en que alguien necesite de un reembolso. Si las probabilidades de que Ud. tenga en un accidente son mayores, por ejemplo, porque acaba de conseguir su licencia de conducir, el equipo podría exigir que el usuario aportará más cuando alguien necesite de un reembolso. Pero si Ud. es un conductor muy experimentado con una gran trayectoria y que probablemente no necesitará de reembolsos a menudo, el equipo podría estar dispuesto a darle un (descuento). Después de esta ronda de votación, se calculará la mediana de todos los votos sobre la cantidad de aporte, y esa mediana será la oferta que el equipo le hará al nuevo miembro. Ahora puede decidir o bien aceptarla o dejarla, o quizás proporcionar al equipo más información y solicitar una nueva votación. Una vez aceptado en un equipo, la persona puede votar sobre el coeficiente de riesgo de nuevos miembros del equipo. Además, es posible llegar a votar sobre nuevos coeficientes de riesgo para los miembros existentes del equipo que exijan un reembolso, potenciales deducibles y más. En esencia, casi cualquier regla dentro de un equipo se puede someter a votación por el mismo equipo.”

Los miembros de Teambrella afirman que aunque pueden llegar a cobrar una pequeña tarifa por el uso de su plataforma, nunca tocará los Bitcoins utilizados por los miembros del equipo, y no hay claves privadas almacenadas en sus servidores. Así que incluso si se ve comprometido sus servidores, o el proyecto es presionado por las autoridades, todos los miembros del equipo dentro de Teambrella todavía pueden obtener sus fondos de vuelta usando sólo sus servidores de código abierto (aunque así disolverían el equipo al hacerlo).

Ahora bien, pero no todo es color rosa, pues esta forma de tratamiento colectivo de los Seguros, no significa que usar Teambrella en lugar de una compañía de Seguros típica elimina los riesgos, pues es posible (una posibilidad teórica) de que los equipos se compongan de gente deshonesta. El equipo podría negarse a pagar los fondos a un miembro del equipo en particular, o quizás incluso (Secuestrar) la billetera de ese miembro del equipo al negarse a firmar una transacción a menos que parte de esa operación sea un pago a los secuestradores. En ese caso, no hay ningún recurso legal, y Teambrella no será capaz de resolver el problema tampoco. Sin embargo, el Alex Paperno, dice que espera que este tipo de problemas sean raros o infrecuentes, “Advertimos a los usuarios que no deben unirse a los equipos en los que tengan amigos o amigos de amigos como miembros a largo plazo. Y, por supuesto, también es posible configurar equipos con personas que ya tengan algún tipo de relación de confianza, al igual que sus colegas. Esperamos que el fraude duro en estos casos sea casi cero.”

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Además, Teambrella se caracteriza por ofrecer una privacidad débil. Por lo menos en la primera versión, los usuarios de Teambrella tendrían que crear una cuenta a través de Facebook, que en sí mismo no es muy respetuoso de la intimidad. Por otra parte, cualquier solicitud que un miembro de equipo haga será visible para todo el equipo. Esto podría, en algunos casos, ser indeseable; como en el caso de un seguro de salud. Aunado a esto, el hecho de que Teambrella está basado en Bitcoin es un riesgo en sí mismo dadas las fluctuaciones de los precios, pues Alex Paperno, recuerda que el Bitcoin es todavía experimental, y como moneda, es volátil. El uso de Bitcoin para el seguro expone a los usuarios a estos riesgos, lo que tal vez sea indeseable para algunos tipos importantes de seguros. No obstante, Alex Paperno salió al paso a estas declaraciones manifestando que “En los grandes equipos, los usuarios no tienen que mantener grandes sumas de dinero en sus carteras; pueden mantener montos (pago por uso), y agregar fondos a las carteras una vez a la semana o así.”

En su sitio Web, está disponible el Whitepaper (Teambrella.com: WhitePaper (.pdf)), donde se describe en detalle el concepto del modelo de negocio y las variables que dan vida al concepto de Teambrella.

En nuestra opinión es una propuesta muy interesante, pero al no estar regulada por las Leyes de la Actividad Aseguradora, es posible que enfrenten un desafío Legal en algunos países, no obstante, como propuesta, es posible que estemos viendo el modelo que en el futuro podrían adoptar las empresas de Seguros.

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Fuentes en inglés en Teambrella: Teambrella.com, Teambrella.com: WhitePaper (.pdf), Twitter.com: @teambrella1, Facebook.com: teambrella, Linkedin.com: Teambrella, entrevista en BitcoinMagazine: BitcoinMagazine.com: Teambrella Wants to Revolutionize Insurance Coverage With Peer-To-Peer Bitcoin Payments.

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